7 critérios de um bom plano de saúde — é a metodologia oficial da Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) para avaliar operadoras no Brasil. Ignorar esses critérios é arriscar pagar por um plano que não cobre o hospital que você usa, cobra carências longas demais ou acumula reclamações.
Neste guia atualizado para 2026, analisamos cada critério em detalhes com dados reais: 4.608 planos ativos, 734 operadoras e 7.914 hospitais e clínicas credenciados no Brasil.
Os 7 critérios para escolher um bom plano de saúde são: rede credenciada, nota ANS (IDSS), preço por faixa etária, cobertura geográfica, tipo de acomodação, coparticipação e carência. Avalie todos antes de contratar.
Índice do conteúdo
- Os 7 critérios em resumo
- Critério 1: Rede credenciada
- Critério 2: Nota ANS (IDSS)
- Critério 3: Preço por faixa etária
- Critério 4: Cobertura geográfica
- Critério 5: Tipo de acomodação
- Critério 6: Coparticipação
- Critério 7: Carência
- Comparativo das principais operadoras
- Checklist antes de assinar
- Perguntas frequentes
- Conclusão
Os 7 critérios em resumo
Antes de detalhar cada item, veja o panorama completo — quais critérios pesam mais e qual operadora se destaca em cada um com base em dados de 2026:
| # | Critério | Operadora destaque | Dado de referência |
|---|---|---|---|
| 1 | Rede credenciada | SulAmérica Saúde | 206 planos ativos |
| 2 | Nota ANS (IDSS) | Caberj, Unimed Vale Taquari | Nota 10,0 |
| 3 | Preço por faixa etária | Planos regionais | A partir de R$ 100,00 (faixa 0–18) |
| 4 | Cobertura geográfica | Amil / Bradesco / SulAmérica | Cobertura nacional |
| 5 | Acomodação | — | Enfermaria ou apartamento |
| 6 | Coparticipação | — | Reduz mensalidade em até 30% |
| 7 | Carência zero empresarial | Bradesco Saúde e Amil | A partir de 30 vidas |
Critério 1: Rede credenciada (o mais importante)
A rede credenciada é o critério mais decisivo de todos. Plano barato que não cobre o hospital perto da sua casa ou do seu trabalho não tem valor prático. Em 2026, o ilovesaude monitora 7.914 hospitais e clínicas credenciados em todo o Brasil.
SulAmérica Saúde lidera com 206 planos ativos no banco ilovesaude, seguida por Notre Dame Intermédica (187 planos) e Care Plus (182 planos). Quantidade de planos ativos por operadora indica capilaridade da rede — mais planos geralmente significam mais hospitais e especialidades disponíveis.
Como verificar antes de contratar:
- Liste os 2 ou 3 hospitais e laboratórios que você mais usa (próximos de casa, trabalho e escola dos filhos)
- Confirme com a operadora por telefone — o site pode estar desatualizado
- Pergunte sobre descredenciamentos recentes: operadoras com notas ANS baixas têm rotatividade alta na rede
Consulte os hospitais credenciados por operadora no ilovesaude para verificar a cobertura na sua cidade antes de contratar.
Critério 2: Nota ANS (IDSS)
O Índice de Desempenho da Saúde Suplementar (IDSS) é a nota de 0 a 10 que a ANS atribui a cada operadora com base em qualidade assistencial, gestão financeira e volume de reclamações. Operadoras com nota abaixo de 5 podem ter planos bloqueados para novas vendas — um risco real para o beneficiário.
Em 2026, apenas 3 operadoras alcançaram nota máxima (10,0) — todas regionais:
- Unimed Vale Taquari e Rio Pardo — 10,0 (Rio Grande do Sul)
- Unimed Noroeste RS — 10,0 (Rio Grande do Sul)
- Caberj — 10,0 (Rio de Janeiro)
Entre as grandes operadoras nacionais, o destaque é Bradesco Saúde (9,6), seguida por Amil Saúde e Porto Seguro (9,0) e Notre Dame Intermédica (8,6). A nota mínima recomendada antes de contratar é 7,0. Operadoras abaixo disso apresentam maior risco de descredenciamentos e problemas de cobertura.
Critério 3: Preço por faixa etária
A ANS regulamenta 10 faixas etárias: 0–18, 19–23, 24–28, 29–33, 34–38, 39–43, 44–48, 49–53, 54–58 e 59 anos ou mais. A regra do mercado: a mensalidade da faixa 59+ não pode custar mais que 6 vezes a faixa 0–18.
No banco ilovesaude, os planos mais acessíveis na faixa 0–18 partem de R$ 100,00 (planos regionais com cobertura municipal ou grupo de municípios). Para cobertura nacional, os valores são bem mais elevados. Compare sempre pela sua faixa etária — um plano pode ser barato para crianças e caro para adultos acima dos 40 anos.
Dicas para comparar preços com inteligência
- Simule o preço para todas as idades dos dependentes, não apenas para o titular
- Considere o reajuste anual: planos individuais têm teto ANS; empresariais são negociados livremente entre operadora e empresa
- Planos com coparticipação têm mensalidade menor, mas podem custar mais se o uso for intenso ao longo do ano
Critério 4: Cobertura geográfica
Existem 5 tipos de cobertura, do mais limitado ao mais amplo:
- Municipal — atende apenas em 1 cidade
- Grupo de municípios — região metropolitana ou cidades vizinhas
- Estadual — estado inteiro
- Grupo de estados — várias UFs (ex.: Região Sul)
- Nacional — todo o Brasil
Para cobertura nacional com qualidade, as líderes são Amil, Bradesco Saúde e SulAmérica. Cobertura regional pode custar 30–50% menos — válido para quem mora e trabalha na mesma região e viaja pouco. Atenção: urgências fora da área de cobertura têm atendimento garantido pela ANS, mas consultas e exames eletivos em outras regiões não são cobertos.
Critério 5: Tipo de acomodação
A escolha entre enfermaria e apartamento impacta preço e conforto em internações:
- Enfermaria: quarto compartilhado com 2 a 4 leitos. Mais barato — geralmente 20–40% abaixo do apartamento.
- Apartamento: quarto individual com direito a acompanhante. Custa mais, mas garante privacidade e conforto total.
Para a maioria das pessoas saudáveis sem internações frequentes, enfermaria é suficiente. Para gestantes (parto), idosos com comorbidades ou pessoas com histórico de internações longas, o apartamento compensa pelo conforto e pela presença de acompanhante 24 horas por dia.
Critério 6: Coparticipação
Coparticipação é o valor adicional pago a cada procedimento realizado. Uma consulta pode custar R$ 15–50 extras; um exame, R$ 5–30. Em troca, a mensalidade fica até 30% menor que a de um plano sem coparticipação.
Quando a coparticipação compensa?
Estime o número de consultas e exames que você usa por ano. Multiplique pela coparticipação estimada. Se a economia mensal superar o gasto extra em procedimentos, o plano com coparticipação é vantajoso. Para quem usa menos de 12 consultas por ano, costuma valer a pena. Para famílias com crianças pequenas, gestantes ou idosos com múltiplas comorbidades, geralmente não compensa no balanço anual.
Importante: a ANS proíbe coparticipação em internações e cirurgias, mesmo em planos que a cobrem em consultas e exames ambulatoriais.
Critério 7: Carência
Carência é o período mínimo de espera antes de poder usar determinado procedimento. A ANS estabelece os limites máximos que as operadoras podem cobrar:
| Procedimento | Carência máxima ANS |
|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas |
| Consultas e exames simples | 30 dias |
| Procedimentos de alta complexidade | 180 dias |
| Internações em geral | 180 dias |
| Parto a termo | 300 dias |
| Doenças preexistentes (CPT) | 24 meses (cobertura parcial) |
Em planos empresariais a partir de 30 vidas, é possível negociar carência zero — Bradesco Saúde e Amil oferecem com frequência. Para planos individuais e familiares, use a portabilidade de carências: quem está há 2 anos ou mais em outro plano pode migrar sem cumprir carências novamente, desde que o plano de destino tenha cobertura equivalente.
Comparativo das principais operadoras em 2026
Com base nos dados reais do banco ilovesaude, veja como as principais operadoras nacionais se posicionam nos 7 critérios:
| Critério | Bradesco Saúde | Amil Saúde | Notre Dame Intermédica | Porto Seguro |
|---|---|---|---|---|
| Nota ANS (IDSS) | 9,6 | 9,0 | 8,6 | 9,0 |
| Planos ativos no banco | — | — | 187 | — |
| Cobertura | Nacional | Nacional | Nacional | Nacional |
| Carência zero empresarial | 30+ vidas | 30+ vidas | Negociável | Negociável |
| Acomodação apartamento | Sim | Sim | Sim | Sim |
Veja a lista completa de planos por operadora no ilovesaude, com filtro por cidade, cobertura e faixa de preço.
Checklist antes de assinar o contrato
Use este checklist de 7 pontos antes de assinar qualquer contrato de plano de saúde:
- O hospital que você usa está na rede do plano específico — não apenas da operadora?
- A nota ANS da operadora é 7,0 ou maior?
- O preço cabe no orçamento considerando todas as faixas etárias dos dependentes?
- A cobertura inclui as cidades onde você viaja com frequência?
- O reajuste anual previsto está dentro dos limites da ANS (para planos individuais)?
- A coparticipação faz sentido para o seu padrão de uso de serviços de saúde?
- Você consegue aguardar a carência ou tem direito à portabilidade?
Se todas as 7 respostas forem positivas, você pode contratar com segurança. Se alguma reprovar, solicite ajuste à operadora ou avalie outra alternativa.
Perguntas frequentes
Qual dos 7 critérios é o mais importante?
A rede credenciada é o critério mais decisivo. Um plano com nota ANS alta e preço competitivo perde todo o valor se o hospital que você usa não está coberto. Verifique sempre os hospitais e laboratórios antes de analisar o preço.
Posso trocar de plano sem cumprir carência novamente?
Sim, via portabilidade ANS. Os requisitos são: estar há pelo menos 2 anos no plano atual (3 anos se for o primeiro plano da vida), estar em dia com os pagamentos e migrar para um plano de cobertura equivalente ou superior. A portabilidade não se aplica em mudanças de categoria, como de individual para empresarial.
O que é IDSS e por que ele importa?
O IDSS (Índice de Desempenho da Saúde Suplementar) é a nota de 0 a 10 que a ANS publica anualmente para cada operadora. Operadoras com nota abaixo de 5,0 podem ter planos bloqueados para novas vendas e ficam sujeitas a intervenção regulatória. Prefira sempre operadoras com nota 7,0 ou acima para garantir estabilidade.
O que é CPT em plano de saúde?
CPT significa Cobertura Parcial Temporária. É aplicada para doenças e lesões preexistentes: durante 24 meses, procedimentos relacionados à condição declarada podem não ser cobertos. Após esse prazo, a cobertura passa a ser integral. A CPT precisa constar expressamente no contrato — exija isso antes de assinar.
Plano empresarial exige CNPJ?
Sim. CNPJ ativo é obrigatório para contratar plano empresarial, incluindo MEI. O número mínimo de vidas varia por operadora — algumas aceitam a partir de 2 vidas, outras exigem mínimo de 5 ou 10. Consulte um corretor para as condições específicas de cada operadora.
Como cancelar um plano de saúde?
Para plano individual: o beneficiário pode cancelar a qualquer momento por escrito, sem multa após os primeiros 12 meses de vigência. Para plano empresarial: o cancelamento depende das cláusulas contratuais e pode envolver multa rescisória. Em qualquer caso, a operadora não pode reter o pedido de cancelamento por mais de 30 dias.
Qual a diferença entre plano com e sem coparticipação?
Plano sem coparticipação tem mensalidade mais alta, mas você usa os serviços sem pagar a mais por cada procedimento. Plano com coparticipação tem mensalidade menor, mas cobra um valor adicional a cada consulta ou exame realizado. A escolha depende do seu padrão de uso — quem usa pouco economiza com coparticipação; quem usa muito pode sair no prejuízo no balanço anual.
Urgência e emergência têm carência?
Sim, mas a carência máxima permitida pela ANS é de apenas 24 horas. A partir do segundo dia de vigência do plano, qualquer operadora é obrigada a cobrir urgências e emergências. Isso não se aplica a doenças preexistentes com CPT ativo, que podem ter exclusões por até 24 meses.
É possível negociar carência zero em plano empresarial?
Sim. Em contratos empresariais a partir de 30 vidas, operadoras como Bradesco Saúde e Amil costumam oferecer carência zero como parte da negociação. Para grupos menores, é possível reduzir as carências, mas raramente zerá-las por completo. Um corretor especializado pode ajudar nessa negociação sem custo adicional para a empresa contratante.
Conclusão: compare pelos 7 critérios e escolha com segurança
Escolher um plano de saúde com base nos 7 critérios da ANS — rede credenciada, nota IDSS, preço por faixa, cobertura geográfica, acomodação, coparticipação e carência — garante que você não vai se arrepender após contratar. Com 4.608 planos ativos de 734 operadoras e 7.914 hospitais e clínicas credenciados no banco ilovesaude, a comparação completa está a um clique de distância.
Veja também: como escolher plano de saúde: guia completo para iniciantes.
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