Escolher um plano de saúde sem critério é jogar dinheiro fora. Listamos os 7 critérios oficiais que a ANS usa para avaliar operadoras — e a operadora líder em cada um deles em 2026. No fim, você terá uma planilha mental para comparar qualquer plano em 5 minutos.
Os 7 critérios e o líder de cada um em 2026
| # | Critério | Líder 2026 | Dado oficial |
|---|---|---|---|
| 1 | Rede credenciada nacional | Bradesco Saúde | 242 planos ativos |
| 2 | Nota ANS (IDSS) | Caberj (regional RJ) | 10,0 |
| 3 | Preço mínimo por faixa etária | PAM (PRÔ-SAÚDE) | R$ 27,30 (faixa 0-18) |
| 4 | Cobertura nacional ampla | Amil One | Rede em todos os estados |
| 5 | Custo-benefício em SP | Notre Dame Intermédica | Nota 8,6 + preços competitivos |
| 6 | Maternidade premium | Hospital Santa Joana | Coberto por Bradesco Topo, Amil One |
| 7 | Carência zero empresarial | Bradesco e Amil | A partir de 30 vidas no contrato |
Cada critério tem seu peso — vamos detalhar cada um a seguir.
Critério 1: Rede credenciada (o mais importante)
De nada adianta plano barato se o hospital perto da sua casa não aceita. Bradesco Saúde tem 242 planos ativos e a maior cobertura hospitalar nacional do Brasil em 2026, seguida por Amil com 68 planos. Para conferir a rede:
- Liste os 2-3 hospitais e laboratórios que você usaria mais (próximos de casa, trabalho ou escola dos filhos)
- Confirme com a operadora — não apenas no site, mas por telefone
- Pergunte sobre descredenciamentos recentes: operadoras com nota baixa têm rotatividade alta
O ilovesaude lista 176 hospitais credenciados com os convênios aceitos por cada um, simplificando essa verificação.
Critério 2: Nota ANS (IDSS)
A nota ANS varia de 0 a 10 com base em qualidade de atendimento, finanças e reclamações. Em 2026, apenas 3 operadoras alcançaram nota 10,0 — todas regionais:
- Caberj — 10,0 (Rio de Janeiro)
- Unimed Vale Taquari e Rio Pardo — 10,0 (RS)
- Unimed Noroeste RS — 10,0 (RS)
Entre operadoras nacionais, o destaque é Bradesco Saúde (9,6) e Amil (9,0). Operadoras com nota abaixo de 5,0 devem ser evitadas — risco de descredenciamento e bloqueio da ANS.
Veja o ranking completo das operadoras por nota ANS.
Critério 3: Preço por faixa etária
A ANS regulamenta 10 faixas etárias: 0-18, 19-23, 24-28, 29-33, 34-38, 39-43, 44-48, 49-53, 54-58 e 59 anos ou mais. A regra do mercado: a faixa 59+ não pode custar mais que 6 vezes a faixa 0-18.
O plano mais barato do Brasil em 2026 é o PRÔ-SAÚDE Ambulatorial Empresarial da PAM, a R$ 27,30 na faixa 0-18. Compare sempre pela sua faixa etária, não pelo preço de chamada — um plano pode ser barato para crianças e caro para adultos.
Veja os 10 planos mais baratos do Brasil em 2026 com preços ANS por faixa.
Critério 4: Cobertura geográfica
Existem 5 tipos de cobertura, do mais limitado ao mais amplo:
- Municipal — atende apenas em 1 cidade
- Grupo de municípios — região metropolitana ou cidades vizinhas
- Estadual — estado inteiro
- Grupo de estados — várias UFs (ex: Sul)
- Nacional — todo o Brasil
Para cobertura nacional ampla com qualidade, as líderes são Amil One, Bradesco Saúde Topo e SulAmérica Prestige. Cobertura regional pode custar 30-50% menos — vale para quem mora e trabalha sempre na mesma região.
Critério 5: Tipo de acomodação (enfermaria vs apartamento)
- Enfermaria: quarto compartilhado com 2-4 leitos. Mais barato.
- Apartamento: quarto individual, acompanhante pode ficar. Custa 20-50% a mais.
Para a maioria das pessoas saudáveis sem internações frequentes, enfermaria é suficiente. Para gestantes (parto), idosos com comorbidades ou perfil de uso mais intenso, apartamento compensa pelo conforto.
Critério 6: Coparticipação
Coparticipação é quando você paga uma parte de cada procedimento utilizado — uma consulta pode custar R$ 15-50 adicionais, um exame R$ 5-30.
- Vantagem: mensalidade até 30% menor que o plano sem coparticipação
- Desvantagem: se usar muito (idosos, gestantes, crianças pequenas), pode sair mais caro no fim do ano
Faça a conta: estime quantas consultas e exames você usa por ano. Multiplique pela coparticipação. Compare com a economia mensal. Para quem usa pouco (menos de 12 consultas/ano), coparticipação compensa.
Critério 7: Carência
Tempo mínimo antes de poder usar certos procedimentos. Limites máximos da ANS:
| Procedimento | Carência máxima |
|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas |
| Consultas e exames simples | 30 dias |
| Procedimentos especiais | 180 dias |
| Internações em geral | 180 dias |
| Parto a termo | 300 dias |
| Doenças preexistentes (CPT) | 24 meses (cobertura parcial) |
Em planos empresariais a partir de 30 vidas, é possível negociar carência zero — Bradesco e Amil oferecem com frequência. Para individual e familiar, use portabilidade de carências: se estiver há 2+ anos em outro plano, pode migrar sem cumprir carências novamente.
Tabela final: como comparar 3 operadoras pelos 7 critérios
| Critério | Bradesco Saúde | Amil Saúde | Hapvida |
|---|---|---|---|
| Nota ANS | 9,6 | 9,0 | 7,5 |
| Planos ativos | 242 | 68 | 28+ |
| Preço a partir de (faixa 0-18) | R$ 80 | R$ 90 | R$ 28 |
| Cobertura | Nacional | Nacional | Regional (NE) |
| Carência zero empresarial | 30+ vidas | 30+ vidas | Não oferecido |
| Acomodação apartamento | Sim | Sim | Sim |
| Maternidade premium | Sim | Sim | Limitada |
Checklist final antes de assinar contrato
- O hospital que você usa está na rede do plano específico (não só da operadora)?
- A nota ANS da operadora é 7,0 ou maior?
- O preço cabe no orçamento por todas as faixas etárias dos dependentes?
- A cobertura inclui as cidades onde você viaja?
- O reajuste anual previsto está dentro dos limites da ANS (para individual)?
- A coparticipação faz sentido para o seu padrão de uso?
- Você consegue arcar com a carência ou tem portabilidade?
Se as 7 respostas forem positivas, você pode contratar com tranquilidade.
Perguntas frequentes
Qual o critério mais importante?
A rede credenciada. Plano barato com hospital ruim ou longe é dinheiro perdido. Verifique sempre antes do preço.
Posso trocar de plano sem pagar carência?
Sim, via portabilidade ANS. Requisitos: 2 anos no plano atual (3 se for o primeiro plano da vida) e o plano de destino ser compatível em cobertura.
O que é CPT?
Cobertura Parcial Temporária. Aplicada para doenças preexistentes — durante 24 meses, alguns procedimentos relacionados à doença não são cobertos. Após o prazo, cobertura total.
Plano empresarial precisa de CNPJ?
Sim. CNPJ ativo é obrigatório, inclusive MEI. Mínimo 2 vidas no contrato.
Como cancelar um plano de saúde?
Para individual: aviso por escrito à operadora, sem multa após 12 meses. Para empresarial: depende do contrato, mas a operadora pode cobrar multa rescisória se houver carência cumprida.
Compare planos com base nos 7 critérios
No ilovesaude você compara planos cruzando todos os 7 critérios em segundos: nota ANS, rede credenciada, preço por faixa etária, cobertura, carência e tipo de acomodação. Tudo com dados oficiais e atualizados.
